Страховое покрытие (страховая сумма) – это денежная сумма (объем страховой ответственности), в пределах которой страховая компания (страховщик) обязан провести выплату при наступлении страхового случая. Под страховым покрытием также понимают перечень определенных рисков, от которых будет застрахован объект.
Страховая компания может самостоятельно составлять перечень рисков, которые будут входить в страховое покрытие (например, при автостраховании в перечень рисков включают угон, аварию, стихийные бедствия, действия третьих лиц, но исключают, например, повреждения, вызванные массовыми беспорядками или боевыми действиями). При этом страхователь может самостоятельно выбрать актуальные только для себя риски – от этого будет зависеть как размер страхового покрытия, так и страхового платежа.
Размер страхового покрытия (страховой суммы) оговаривается в договоре. Лимит страхового покрытия – это размер предельно допустимой суммы, которая будет выплачена страховой компанией, даже если размер убытка её превосходит.
Страховое покрытие может быть трех видов:
- в пределах указанной величины страховой суммы – компенсируется весь ущерб, полученный при страховом случае, вплоть до установленного в договоре лимита
- пропорциональное – покрывается не весь объем полученного ущерба, а только его часть, которая рассчитывается как отношение страхового покрытия к стоимости имущества
- предельное – оговаривается процент от стоимости имущества, в пределах которого покрывается ущерб. Например, предельное страховое покрытие в договоре указано как 80% от оценочной стоимости имущества. В этом случае ущерб компенсируется только в пределах указанной суммы, не более.
В большинстве случаев, страховое покрытие никогда на 100% не покрывает возможный ущерб. Не гарантируя полную компенсацию за потери, страховые компании оставляют часть ответственности за ущерб на страхователе. Таким образом, реализуется предупредительная функция страхования – более обдуманное и взвешенное отношение застрахованного лица к риску. Таким примером ограничения страхового покрытия может выступать франшиза, условная или безусловная, при которой сам страхователь (в разном объеме) принимает участие в возмещении полученного ущерба.