Страхове покриття (страхова сума) – це грошова сума (обсяг страхової відповідальності), в межах якої страхова компанія (страховик) зобов’язаний провести виплату при настанні страхового випадку. Під страховим покриттям також розуміють перелік певних ризиків, від яких буде застрахований об’єкт.
Страхова компанія може самостійно складати перелік ризиків, які будуть входити в страхове покриття (наприклад, при автострахуванні до переліку ризиків включають викрадення, аварію, стихійні лиха, дії третіх осіб, але виключають, наприклад, пошкодження, викликані масовими заворушеннями або бойовими діями). При цьому страхувальник може самостійно вибрати актуальні тільки для себе ризики – від цього буде залежати як розмір страхового покриття, так і страхового платежу.
Розмір страхового покриття (страхової суми) обумовлюється в договорі. Ліміт страхового покриття – це розмір гранично допустимої суми, яка буде виплачена страховою компанією, навіть якщо розмір збитку її перевершує.
Страхове покриття може бути трьох видів:
- в межах зазначеної величини страхової суми – компенсується весь збиток, отриманий при страховому випадку, аж до встановленого в договорі ліміту
- пропорційне – покриває не весь обсяг отриманого збитку, а тільки його частину, яка розраховується як відношення страхового покриття до вартості майна
- граничне – обмовляється відсоток від вартості майна, в межах якого покривається збиток. Наприклад, граничне страхове покриття в договорі вказано як 80% від оціночної вартості майна. В цьому випадку збитки компенсуються тільки в межах зазначеної суми, не більше.
У більшості випадків, страхове покриття ніколи на 100% не покриває можливі збитки. Чи не гарантуючи повну компенсацію за втрати, страхові компанії залишають частину відповідальності за шкоду на страхувальника. Таким чином, реалізується попереджувальна функція страхування – більш обдумане і зважене ставлення застрахованої особи до ризику. Таким прикладом щодо обмеження страхового покриття може виступати франшиза, умовна або безумовна, при якій сам страхувальник (в різному обсязі) бере участь у відшкодуванні отриманого збитку.